PENSION · 9 MIN LÄSNING
Pension steg för steg: så fungerar den och vad du kan påverka
Din pension består av tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från jobbet och det du sparar själv. Här går vi igenom varje del, vilka beslut som faktiskt spelar roll och hur du tar reda på vad du kommer att få.
Skriven av Ekonomivärldens redaktion · Faktakontrollerad oktober 2026 · Källor: Pensionsmyndigheten, Skatteverket
Del 1: Allmän pension
Varje år avsätts 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst till allmän pension, upp till ett tak som följer inkomstbasbeloppet. 16 procent blir inkomstpension och 2,5 procent premiepension. Även sjukpenning, föräldrapenning, a-kassa och studier kan ge pensionsrätt.
Inkomstpensionen förvaltas av staten och följer i huvudsak löneutvecklingen i Sverige. Premiepensionen placeras i fonder. Väljer du ingen fond hamnar pengarna i statens förvalda alternativ AP7 Såfa.
Har du haft låg eller ingen inkomst kan du få garantipension, och har du arbetat länge med låg lön kan du få inkomstpensionstillägg. Båda kan du tidigast få från din riktålder.
Del 2: Tjänstepension
Har din arbetsgivare kollektivavtal betalar den in tjänstepension utöver lönen, oftast omkring 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp och betydligt mer på lönedelar över det. De stora avtalen är ITP för privata tjänstemän, SAF-LO för privatanställda arbetare, AKAP-KR och KAP-KL för kommun och region samt PA16 för staten.
För många blir tjänstepensionen en fjärdedel eller mer av den totala pensionen. Saknar ditt jobb tjänstepension är det värt att ta upp i löneförhandlingen eller kompensera med eget sparande.
Del 3: Eget sparande
Privat pensionssparande med avdragsrätt (IPS) togs bort för de flesta anställda 2016. I dag sparar de flesta själva på ISK eller i kapitalförsäkring, som går att ta ut när du vill.
Det viktigaste är att börja tidigt, hålla nere avgifterna och spara regelbundet. Ränta på ränta gör att pengar som sparas i 30-årsåldern hinner växa i flera decennier.
När kan jag ta ut pensionen?
Det finns ingen fast pensionsålder. Inkomst- och premiepension kan tas ut tidigast tre år före din riktålder, som beror på födelseår. Riktåldern är 67 år under 2026 till 2032, vilket betyder att den tidigaste åldern då är 64 år.
Ju senare du börjar ta ut pensionen, desto högre blir den varje månad, eftersom pengarna ska räcka färre år och hinner växa längre. Du kan också ta ut en del av den allmänna pensionen och fortsätta arbeta.
Fem saker du kan göra i dag
- Logga in på minpension.se och se din samlade prognos.
- Kontrollera att ditt jobb har tjänstepension och vilka avgifter den har.
- Se över efterlevandeskyddet om du har familj, det kan behöva väljas aktivt.
- Samla gamla tjänstepensioner om avgifterna är höga och flytträtt finns.
- Starta ett eget månadssparande i en billig global indexfond om du vill ha marginal.
Källor
Uppgifterna är kontrollerade mot Pensionsmyndigheten och minpension.se i oktober 2026. Belopp och åldrar ändras, kontrollera alltid din egen situation hos Pensionsmyndigheten.
Begrepp i guiden
Vanliga frågor